משכנתא הפוכה – שימוש בהון עצמי בביתך למימון הוצאות חיוניות

בין אם אתם זקוקים למשכנתא, או שיש לכם אינטרס לקחת הלוואה, משכנתא הפוכה יכולה להיות דרך נהדרת לקבל גישה להון בנכס שלכם. משכנתא הפוכה היא הלוואה שמובטחת על ידי נכס המגורים שלך, ומאפשרת לך לגשת לערך הנכס שלך, מבלי שתצטרך לבצע תשלומים חודשיים.

מהי משכנתא הפוכה?

באופן כללי, משכנתא הפוכה היא הלוואה המאפשרת לקשישים להשתמש בהון בביתם כדי לממן הוצאות חיוניות. אלה יכולים לכלול שטרות רפואיים, שיפורי רכוש או פרישה.

משכנתא הפוכה היא אלטרנטיבה טובה להלוואות בעלות ריבית גבוהה מסורתית. עם זאת, הם מגיעים עם עלויות והוצאות שוטפות. בחירה באיזה סוג משכנתא מתאימה לך עשויה להיות קשה.

משכנתא הפוכה מחייבת לבעלי בתים להיות הון עצמי משמעותי בביתם. מרבית בעלי הבתים הגדולים יותר משקיעים כמחצית מהערך הנקי שלהם בביתם.

המשכנתא ההפוכה נועדה לעזור לקשישים לנהל את הכספים שלהם בצורה יעילה יותר. המלווה קובע כמה מספיק הון עצמי בכדי להעפיל להלוואה. זה יכול להשתנות בהתאם לשווי השוק ההוגן הנוכחי של הבית.

בדרך כלל מוצעת משכנתא הפוכה לבתים צמודי קרקע, בתים משותפים או בתים רב-משפחתיים. המלווה רשאי לגבות תשלום עבור ההלוואה, כולל עלויות מקור, שירות וסגירה. העלות יכולה לנוע בין 2% ל 6% מערך ההלוואה.

משכנתאות להמרה בהון ביתי (HECMS) הם הסוג הפופולרי ביותר של משכנתא הפוכה. הלוואות אלה מבוטחות פדרלית. הנהנים מהלוואות אלה יכולים להשתמש בתמורה כדי לרכוש כל מה שהם רוצים.

ניתן לבנות משכנתא הפוכה כך שההלוואה נובעת בתאריך מסוים. זה יכול להועיל ללווים המודאגים מהפגת כספם.

מהם סוגי המשכנתא הפוכה?

תלוי בסוג המשכנתא הפוכה שאתה מגיש בקשה, ישנן דרישות זכאות שונות. עליכם לקנות קניות לתנאי ההלוואה הטובים ביותר. יועצי HECM יכולים גם לעזור לך להשוות את העמלות הקשורות לכל סוג של משכנתא הפוכה.

המשכנתא ההפוכה הנפוצה ביותר היא משכנתא המרה בהון ביתי (HECM), המגובה על ידי הממשלה הפדרלית. זה זמין לבעלי בתים בגיל 62 ומעלה. המשכנתא יכולה להיות קו אשראי או סכום חד פעמי.

ישנם גם משכנתא הפוכה קניינית, שאינם מבוטחים על ידי הממשלה הפדרלית. הם עשויים להיות אפשרות טובה לבעלי בתים שיש להם הוצאות משמעותיות. הם גם נוטים להיות בעלי ריביות גבוהות יותר.

סכום הכסף שאתה יכול ללוות תלוי בערך הבית שלך ובגיל הלווה הצעיר שלך. אם אתה לווה כנגד ההון בבית שלך, עליך להיות בעל הכנסה נאותה כדי לבצע תשלומים. עליך גם לשמור על הבית שלך בתיקון טוב. אם לא תעשה זאת, אתה עלול לאבד את הבית שלך או בסופו של דבר לעיקול.

יהיה עליכם גם לוודא שאתם נשארים עדכניים על ארנונה ובביטוח בעלי בתים. יתכן שתצטרך להפריש כספים לכיסוי תשלומים שהוחמצו. אם אתה ברירת מחדל בהלוואה, תצטרך להחזיר את הבית שלך למלווה.

כיצד פועלים משכנתאות הפוכות?

שימוש במשכנתא הפוכה כדי לסייע בתשלום עבור הוצאות רפואיות יכול להיות רעיון טוב. אבל לפני שאתה הולך בדרך זו, אתה צריך לדעת איך זה עובד.

הכסף שאתה מקבל ממשכנתא הפוכה אינו מחויב במס, כל עוד אתה מחזיר את ההלוואה במלואה. אתה גם לא נדרש למכור את הבית שלך. אתה יכול לשמור אותו, למכור אותו או לתת את המפתחות ליורשים שלך. עם זאת, יתכן שתתבקש לשלם מיסים וביטוח על הנכס בעתיד.

משכנתא הפוכה פועלת על ידי המרת ההון העצמי של הבית שלך לתשלומים. הסכום שאתה מקבל תלוי בגילך ובערך הבית שלך. ככל שאתה מתבגר, סכום ההלוואה שלך גדל.

משכנתא הפוכה מבוטחת פדרלית. המשמעות היא שיש לך הגנה מפני המלווים אם אינך מבצע את תשלומי המשכנתא שלך. עם זאת, הם יכולים לעלות לך יותר ממשכנתא רגילה. הם יכולים גם להיות מסובכים.

משכנתא הפוכה יכולה גם להוות מקור הכנסה, במיוחד אם אינך מסוגל לעבוד. הם מציעים הקלה במס לבעלי בתים מבוגרים בתחומי שיפוט רבים. ניתן להשתמש בהם לכיסוי הוצאות כמו קניית בית ראשוני חדש, שיפורים ביתיים או חשבונות רפואיים. הם מועילים גם כשאתה מעכב את היתרונות שלך לביטוח לאומי.